Digitale Kredit- und Vertragsabschlüsse erfordern die komprimierte Darstellung von (komplexen) Informationen. Konsumenten können diese Informationen aufgrund der Komplexität & Komprimierung, oder mangelnder finanziellen Bildung, nicht ausreichend selbst beurteilen. Auf der anderen Seite sind Kreditgeber & Unternehmen auf Bonitätsprüfungen zur Risikoeinschätzung der Konsumenten angewiesen, können die finanzielle Lage nicht abschließend beurteilen. Mit einer verständlichen und transparenten Aufbereitung der eigenen Bankkontodaten von Konsumenten im Rahmen einer PSD2-Bonitätsprüfung, kann man den Konsumenten das richtige "Werkzeug" zur Beurteilung der eigenen Finanzlage & Überschuldungsprävention in die Hand geben. Kreditgeber & Unternehmen profitieren so durch die geringeren Zahlungsausfallskosten, und nehmen auch eine soziale Verantwortung wahr.
Mit dem Smartphone sind Konsumkredite meist mehr nur einen Fingertipp entfernt. Der Traumurlaub, das neue Auto oder die nächste Monatsmiete sind bei Engpässen schnell finanziert. Das digitale Angebot an kreditfinanzierten Produkten im Onlinegeschäft wächst rasant, und auch Hypothekarkredite werden durch die digitale Unterstützung leichter zugänglich gemacht.
Die Vorteile der Digitalisierung und Kreditverfügbarkeit liegen auf der Hand – wenn man sich den Kredit auch leisten kann. Denn letztendlich müssen die Kreditnehmer die Verantwortung und Konsequenzen für Ihre Entscheidungen tragen. Wenn der Kredit nicht mehr zurückbezahlt werden kann, wird aus der Kreditfinanzierung auch schnell eine echte finanzielle Notsituation. Die (finanziell) Leidtragenden sind nicht nur die Betroffenen selbst, sondern oftmals auch Freunde und Familie. Viele Problemfälle und persönliche Schicksale werden in den Statistiken nicht erfasst bzw. treten auch nicht als Zahlungsausfälle bei Unternehmen auf, weil das soziale Umfeld rettend für die Kreditnehmer einspringt.
Nicht alle Kreditnehmer sind in der Lage, ihre finanzielle Situation selbst ausreichend zu beurteilen. Eine Vielzahl an Studien und Kommentaren aus der Praxis weisen auf mangelnde finanzielle Bildung von jungen Erwachsenen hin, und verdeutlichen sogar, dass bis zu 45% der 15-38 Jährigen "Millenials" vorher keine Überlegungen anstellen, ob sie sich einen bestimmten Kauf- oder Vertragsabschluss auch leisten können.12 Gleichzeitig sind viele der wichtigen finanziellen Informationen komplex, und müssen in der digitalen Welt auf dem Smartphone-Bildschirm komprimiert dargestellt werden. Die Konsequenzen einer Kreditentscheidung sind dann auch für „finanzielle gebildete“ Personen nicht immer einfach abzuschätzen.
Daher ist die Bewertung der Kreditwürdigkeit ein Schlüsselelement der verantwortungsvollen Kreditvergabe. So sollen nur jene Personen einen Kredit erhalten, die sich diesen auch tatsächlich leisten können. Hier steht neben dem Risiko von Zahlungsausfällen für den Kreditgeber vor allem der Selbstschutz vor der eigenen Überschuldung der Kreditnehmer besonders im Vordergrund. Damit Kreditnehmer aber auch selbst diese eigenverantwortlichen Entscheidungen treffen können, ist die Transparenz und informative Darstellung der (komprimierten) Bonitätsinformationen eine notwendige Voraussetzung.3
Mit Hilfe von neuen Technologien und Bonitätslösungen auf Basis von PSD2-Bankdaten lässt sich diese Transparenz und die leicht verständliche Darstellung von Prüfungsergebnissen für Kreditnehmer problemlos herstellen. Durch die freiwillige Einwilligung eines Kreditnehmers kann eine Bonitätsprüfung auf Basis der Banküberweisungen der Kreditnehmer durchgeführt werden. So können für Kreditnehmer z.B. eine digitale Haushaltsrechnung erstellt, oder auf bestimmte Warnsignale der eigenen finanziellen Situation hingewiesen werden. Auch für Kreditberater können diese Informationen über Kreditnehmer eine Anleitung sein, in einem Beratungsgespräch bestimmte Aspekte oder mögliche Probleme bei der Rückzahlung des gewünschten Kredits zu diskutieren. Kreditnehmern sollen so die richtigen „Werkzeuge“ in die Hand gegeben werden, um auch eigenverantwortliche Entscheidungen treffen zu können.
Die europäischen Entscheidungsträger und Regulatoren sind dabei gefragt, Technologien und Entwicklungen zu unterstützen, und auch im Rahmen von zukünftigen Gesetzen und Regulierungen zu berücksichtigen. Nicht zuletzt wirft die Verwendung von persönlichen Finanzdaten auch politische Fragen auf, z.B. ob Kreditnehmern bestimmte Informationen aus alternativen Datenquellen über die eigene Finanzsituation zukünftig zur Verfügung gestellt werden müssen, oder wie sich Bonitätsprüfungen im Spannungsfeld zwischen Datenschutz und Informationsbedürfnissen von Kreditnehmern und Kreditgebern einordnen sollen. Ein Fokus dieser Diskussion werden die (Novellierungen der) Bestimmungen der Datenschutzgrundverordnung (EU-DSGVO), der Zahlungsdiensterichtlinie (EU-PSD2) sowie der Verbraucherkreditrichtlinie (EU-CCD) sein.
Im Rahmen der ACCIS (Association of Consumer Credit Information Suppliers, www.accis.eu) Konferenz 2021 hat sich FINcredible CEO, Christian Ochs, PhD, mit diesem Thema auseinandergesetzt und mit Konsumenten-/ Datenschützern (Peter Norwood von FinanceWatch), Praxispartnern (Jon Roughley von Experian, Chris Muyldermans von KBC Group, sowie Enrique Velazquez von ACCIS) und Regulatoren (Elena Brolis, von der Europäischen Kommission) u.a. folgende Fragen diskutiert:
- Sollte bei der anstehenden Überarbeitung der Verbraucherkreditrichtlinie ausdrücklich festgelegt werden, wie die Kreditwürdigkeitsprüfung von Verbrauchern durchgeführt werden sollte?
- Welche Informationen über Verbraucher müssen bei diesen Bewertungen eingeholt/geprüft/verwendet werden sollten?
- Welche positiven Aspekte hat die Verwendung bestimmter Formen nicht traditioneller Kreditdaten bei der Bonitätsbeurteilung?
- Welche Formen alternativer Daten über Verbraucher könnten in den Rahmen des Informationsaustauschs zwischen Kreditanbietern und Auskunfteien aufgenommen werden (z. B. über Open Banking)?
Diese Fragen werden unter anderem in dem folgenden Video zur Konferenz im Rahmen einer Präsentation und anschließenden Panel-Diskussion beantwortet:
https://www.youtube-nocookie.com/embed/UPbZmS7YsOM?start=1080
Im Rahmen der ACCIS Konferenz 2021 wurde durch FINcredible in diesem Zusammenhang auch eine Case-Study, der „InfoPass für Finanzierer“, vorgestellt. Der InfoPass für Finanzierer stellt einem Kreditnehmer alle relevanten Informationen für die Kreditentscheidung beratend zur Verfügung – dazu werden traditionelle Bonitätsinformationen des KSV1870 als marktführende Kreditauskunftei in Österreich, und FINcredible als Anbieter neuer Finanzinformationen und PSD2-Bonitätsprüfungen zur Information für Kreditnehmer, übersichtlich aufbereitet und dargestellt.
Das gemeinsame Ziel der Kooperationspartner wurde dabei erfolgreich erreicht. Auf der Seite der Kreditnehmer maximale Transparenz & informierte Entscheidungen zu ermöglichen, und auf der Seite der Kreditgeber eine schnellere Kreditvergabe & geringere Kosten durch Zahlungsausfälle oder -verzögerungen zu erzielen.
Referenzen
1 https://www.oenb.at/dam/jcr:89f7c02d-0014-48b6-9dfc-7653bc98c492/Fessler_mop_Q3_20_DE_first_view.pdf
2 https://www.oecd.org/financial/education/oecd-infe-2020-international-survey-of-adult-financial-literacy.pdf
3 https://www.finance-watch.org/wp-content/uploads/2020/10/FW-paper_Responsible-lending-and-privacy-protection_Oct2020.pdf
ACCIS Conference 2021: "Putting data to work to ensure responsible lending"
Case-Study Presentation & Panel Discussion
www.accisconference.eu
